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연금보험 가입 요령과 노후자금 마련 팁

노후준비를 위해 개인 연금보험 가입을 고민하는 분들이 많을 겁니다. 국민연금 만으로는 안정적인 노후를 보장 받기 어려운 현실이기도 하고.. 개인 연금보험으로 얻을 수 있는 각종 혜택 때문입니다. 그러나 연금보험은 오랜 기간 납입을 해야 하는 장기 금융 상품인 만큼 가입 전 신중하게 살펴볼 것들이 있습니다. 연금보험 가입 요령과 더불어 노후자금 마련에 도움이 되는 정보를 살펴 보겠습니다.

늘어가는 개인 연금보험 수요

고령화 시대, 빨라지는 은퇴 시기, 불안정한 경제 시국.. 노인을 위한 나라는 없다지만, 세상이 점점 나이들 수록 살기 어려운 때가 되어가는 것 같습니다. 젊어서야 건강한 체력과 열정으로 어려운 경제 속에서도 그럭저럭 살 수 있지만, 건강과 노동의 힘을 잃는 노년이 걱정이 되지 않을 수가 없습니다. 결국 은퇴 후의 삶, 노년의 삶을 위해서 경제적으로 미리미리 준비하는 것이 최선이라고 할 수 있습니다.

노후를 위한 대비를 하기 위해서 가장 적합한 금융 상품으로 많은 분들이 연금보험을 꼽습니다. 은퇴 후에는 안정적인 근로 소득을 기대 하기가 어렵기 때문에 금융 소득을 비롯한 대체 소득이 그만큼 중요해 지는데, 연금은 가장 안정적인 현금 확보 수단 중 하나 입니다. 물론 우리에게는 국민연금이라는 확실한 연금 카드가 있지만, 앞으로 기금고갈이 확실시 되는 국민연금에만 마냥 기대고 있기도 어렵습니다.

갈 수록 부실해 질 것으로 예상 되는 국민연금 소득과 노후의 안정적인 수입을 위한 대체 자원으로 최근 큰 각광을 받는 것이 바로 개인 연금보험 입니다. 연금보험은 개별 보험사에 가입한 가입자가 경제 활동 중 납입한 보험료를 적립해서 은퇴 후 노년에 일정액의 연금을 받을 수 있도록 설계된 저축형 보험 상품 입니다. 그런데, 별 생각이 없어도 운용되는 국민연금과 달리 연금보험은 다양한 상품 중에서 개인이 선택을 해야 하는 등의 어려움도 많습니다.

연금보험 비교의 중요성

연금보험은 국민연금과 달리 각 보험사에서 내놓는 상품 별로 운용방식도 다르고 연금 혜택에 부가로 선택할 수 있는 기능에 약간씩 차이가 있습니다. 또한 상품에 따라서 소득공제를 받을 수 있는 소득공제형 연금보험, 연금 수령시 비과세 헤택이 있는 비과세 연금보험형 등으로 나뉘기도 합니다. 즉, 지금 가입해서 똑같은 연금보험료를 납입하더라도 상품에 따라서 효용은 크게 달라지니.. 상품 비교를 가장 먼저 할 필요가 있습니다.

보험사별로 운용하는 방법에 차이가 있다는 것은 가입자의 연령과 보험납입액에 따라서 기대할 수 있는 총 연금액에도 큰 차이가 있다는 뜻 입니다. 예를 들어 40세 남성이 매월 50만원씩의 납입액으로 20년 납에 가입해서 65세 부터 연금을 수령한다고 할 때, 삼성화재 연금보험을 이용할 때와, 현대해상 연금보험을 이용할 떄 기대되는 연금 수입이 다릅니다.

이러한 차이를 알아 보기 위해서는 각 상품에 대한 정보를 비교해 보는 과정도 물론 중요하지만 개인이 예상하는 납입액과 목표로 하는 연금총액으로 맞춤별 견적을 받아 보는 것이 가장 중요 합니다. 개인별로 연금보험 견적을 받아 보기 위해서 가장 추천하는 곳은 보험비교 사이트인데요. 보험비교사이트는 연금보험에 대한 비교 자료를 제시하는 것 뿐 아니라 실시간으로 연금총액과 적립액에 대한 자료를 제공해 주므로 가입 전 반드시 이용해 보세요.

연금보험 종류. 고정금리형, 변동금리형, 변액 연금보험

연금보험은 성격에 따라서 몇가지로 구분 할 수가 있습니다. 우선 계약자가 납입한 보험료를 적립하는 방식에 따라서 일반적인 연금보험과 변액 연금보험으로 나눕니다. 일반 연금보험은 또다시 금리확정형과 금리변동형으로 나눌 수 있습니다. 금리 확적형은 정해진 금리로 수익률을 내서 연금을 지급받는 방식이며, 금리 변동형은 시중 금리와 연동하여서 운용되는 방식 입니다.

고정 금리형은 앞으로 금리가 점점 떨어질 것이라고 예상되는 가운데, 금리를 고정시킬 수 있는 장점이 있지만 2002년 부터 판매가 거의 되지 않고 있습니다. 때문에 금리 하락에도 불구하고 추가 수익을 올릴 수 있는 변액 연금보험을 대안으로 찾는 분들도 많습니다. 변액 연금보험은 적립액을 펀드에 투자하여서 투자실적을 배당 받는 방식으로, 안정성은 떨어져도 주가의 장기적인 상승과 맞물리면 굉장한 효과가 있는 상품 입니다.

연금보험 지급 방식, 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형

연금보험은 지급 방식에 의해서도 분류 할 수 있으으므로 각자의 가입 목적에 맞는 상품을 선택해야 합니다. 종신연금형은 가입자가 사망할 때까지 종신토록 연금을 지급하는 형태 입니다. 반면 확정 연금형은 가입자가 정한 기간 (10년 혹은 20년 등) 동안 연금을 지급하는 방식으로, 기간 동안 받는 연금액을 높일 수 있지만 연금지급 기간이 지난 뒤의 소득을 따로 준비해야하는 단점이 있습니다.

개인 연금보험은 상속을 위해서도 활용되는데요. 연금보험의 비과세 혜택을 활용하면서 상속자금을 마련할 수 있기 때문 입니다. 상속 연금형은 연금 개시 시점의 가입자 적립액에서 발생한 이자를 가입자 사망 시까지 지급하고, 사망 시에는 적립액을 수익자 또는 상속인에게 지급하는 방식 입니다.

연금 지급 방식은 연금지급 기간 이전에는 바꿀 수 있지만 대체로 연금 지급이 시작되면 변경할 수 없으므로 신중하게 선택하는 것이 좋습니다.

연금보험 가입시기는?

연금보험과 같은 노후준비 금융상품에 가입할 때에는, 지금 내가 이걸 가입할 필요가 있을까? 지금은 일단 돈을 모으고 몇 년 뒤부터 시작해도 되지 않을까? 라는 생각이 들기 쉽습니다. 우선 당장의 생활비 걱정과 단기 자금을 모으는데도 빠듯하다는 생각이 들기 때문입니다. 그러나 연금보험과 같은 장기 금융 상품은 젊어서 부터 적은 금액 부터 준비를 하는 것이 자산 형성에 크게 유리 합니다.

이유는 가장 1차 적으로 복리의 효과를 극대화 할 수 있기 때문 입니다. 연금보험은 확정금리, 변동금리 상관 없이 복리 효과가 있는 금융 상품 입니다. 상품별로 차이가 있지만 30세에 가입해서 20년간 적립하는 것과 40세부터 20년간 적립하는 상황을 비교해 보면, 총 연금액은 두배 가까이 차이가 나게 됩니다.

그러므로 적은 금액이라도 절었을 때부터 시작을 하고, 나이를 들어가고 수입이 늘거나 가족 상황이 변하게 되면서 적립액을 차차 늘리는 것이 좋습니다. 특히 종신연금형 연금보험은 가입을 빨리 할 수록 연금 총액에 엄청난 차이가 생기는 상품입니다.

그러나 종신보험이나 건강보험 등의 보장성 보험을 운용하면서 저축성 보험까지 운용하기가 경제적으로 여력이 없는 경우도 많은데요. 그럴 때는 종신보험에서 제공하는 연금전환특약을 이용해 볼 수도 있습니다. (종신보험 가입자라면) 다만 종신보험을 연금보험으로 전환할 때에는 사망보장 금액이 줄거나 없어질 수 있다는 것과 전환시에 발생하는 적립액의 손실은 감안해야 하므로 어절 수 없는 상황에서 이용할 목적으로 알고 있는 것이 좋습니다.

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노후대책 자금 마련, 재무설계로 시작하기

노후준비를 위해서 연금보험에 가입할 때 현실적으로 가장 고민이 되는 부분은 매월 얼만큼의 금액을 연금보험에 부어야 하는가의 문제 입니다. 정해진 수입 안에서 매월 고정적인 지출을 해결해야 하고, 내집마련, 자녀교육, 각종 보험유지, 목돈마련을 위한 투자, 그리고 노후준비까지.. 여러가지 재무 목표를 실현하려면 각 자산에 얼만큼의 자산을 배분해야 하는지 고민이지요.

얼마씩의 자산을 배분하겠다는 결정이 되더라도 막상 천차만별로 다른 금융상품을 살펴보다 보면 머리가 지끈 거립니다. 개인 연금보험의 경우도 상당히 많은 상품이 있다보니 선택에 고민이 되는데요, 그럴 때는 금융 전문가와의 상담으로 어느 정도 투자 및 재테크의 방향과 방법을 제시 받을 수 있습니다.

특히 전문 재무설계 기관에서는 노후자금 뿐 아니라 종합적인 자산 포트폴리오에 대한 상담을 하고, 현실적인 대안을 마련해 줍니다. 저도 개인적인 경제 상황에 변화가 생기고 투자와 보험 운용에 대한 어려움을 느낄 때 재무설계를 받았는데 그 이후로 재테크에 대한 방향을 잡았기도 합니다.

아래의 리치플래너 재무설계센터에서는 재무상담과 보험리모델링을 비롯한 보험견적을 무료로 제공하고 있으니, 재테크 전반에 대한 관심. 보험 가입과 보험료에 대한 고민이 있는 분들은 상담을 받아 보세요.

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